Ziare.com

Nu dati foc sistemului bancar, o sa ne coste pe toti!

de Florin Andrei, economist
Luni, 14 Ianuarie 2019, ora 11:52

   

Nu dati foc sistemului bancar, o sa ne coste pe toti!
Florin Andrei
Populismul din ce in ce mai ridicat al actualei coalitii de guvernare a lovit si sistemul bancar, prin impunerea unei taxe care nu are nici o legatura cu logica economica sau cu cea fiscala.

Citeste toate textele scrise de Florin Andrei pentru Ziare.com

Desi actualul premier a declarat (solemn, in fata Parlamentului) ca nu va introduce noi taxe, iata ca necesitatea de bani la buget (si retorica populista) i-a condus spre impunerea unei taxe bancilor si schimbarea taxarii companiilor din telecom.

Inainte de a discuta despre taxa introdusa, poate nu este rau sa facem o comparatie intre sistemul bancar actual si cel de acum 15-20 ani. Concurenta era slaba, erau putine banci, ratele de dobanda erau mari, iar creditarea era redusa, nicidecum nu era o caracteristica de masa.

Experienta falimentelor bancare de la finalul anilor 90 si executarea unor debitori prin preluarea caselor a pus o amprenta dureroasa atat asupra bancilor (multe falimentare), cat si asupra clientilor. Usor-usor, bancile au inceput sa vina cu produse noi, mai intai au fost creditele cu buletinul, unde stim bine cine a pierdut (bancile!), si pe buna dreptate, intrucat analiza de risc era total inexistenta, dar si acesta a fost un alt pas spre o regularizare a pietei bancare.

Bancile si-au adaptat oferta, produsele, BNR le-a supravegheat mai puternic, astfel ca s-au pus bazele unei creditari sustenabile si, mai ales, care sa ajute economia sa se dezvolte. Oferta creditelor de consum s-a adaptat, au aparut produse noi si, in acelasi timp, a inceput febra imobiliara, unde bancile au creditat mai mult sau mai putin cu viziune. Credeti ca economia ar mai fi crescut in 2008 cu 7% daca nu ar fi existat sistemul bancar? Nicidecum! Credeti ca economia ar mai fi crescut in 2017 cu 7% daca nu ar fi existat bancile? Acelasi raspuns, negativ!

Inainte de a blama bancile, ar trebui sa discutam si despre cum functioneaza sistemul bancar din Romania. Daca mergi intr-o sucursala, poti sa discuti despre un credit sau chiar sa pleci cu creditul aprobat, poti sa deschizi un cont si poate chiar sa pleci cu cardul sau poti sa faci alte operatiuni - exemple la nivel de persoane fizice.

In Franta, spre exemplu, tara pe care o cunosc destul de bine, la banca totul se face cu programare. Vrei sa deschizi un cont? Te duci in sucursala, iti faci programare, vii peste cateva zile cu documentele si peste alte cateva zile sa semnezi deschiderea de cont. Vrei sa discuti despre un credit sau sa inchizi un cont, la fel, programare si ne vedem peste cateva zile.

Nu mai vorbim de faptul ca nu am gasit produse de cont curent fara taxa (da, in Romania sunt cu conditia sa virezi minimum 700 lei lunar) sau sa pleci cu cardul pe loc. Poate ar trebui sa ne gandim si ce inseamna banking-ul in statele din Vest inainte de a face scandal in sucursalele bancilor din Romania pentru ca, nu-i asa, vrem ca totul sa se intample pe loc...

Rolul sistemului bancar este de a asigura finantare atunci cand persoanele juridice (companii, institutii) sau persoanele fizice (populatia, antreprenorii) nu o au sau nu este suficienta. Asta fac bancile, iar pentru aceasta e normal sa obtina un profit, in fond sunt firme care cer un castig pentru activitatea desfasurata, ceea ce orice firma face!

Dupa ani de zile in care sistemul bancar a fost pe pierdere (in perioada crizei economice) au venit asa cum era normal si anii de profit (cresterea economica e pentru toti actorii din economie, nu doar pentru cei care au primit salarii sau pensii mai mari)!

Haideti sa ne intrebam, daca ati avea o firma care inregistreaza continuu pierdere, ati mai continua sa o tineti? Pierderea trebuie acoperita de actionari, poate o fac cativa ani, dar apoi iti pui intrebarea daca are sens sa investesti si sa nu obtii nimic? Are sens, domnule Teodorovici? Va dau exemplul unei banci oarecare, una mica spre foarte mica, cu pierdere 3 milioane de euro la final de 2018 si alte 2 milioane de plata ca taxa. Are sens sa o mai tinem?

Cresterea ratei ROBOR a fost exploatata populist de catre unii si neinspirat de catre ceilalti. O rata de dobanda ROBOR, care arata pretul banilor in piata, nu poate fi sub rata inflatiei, asa functioneaza economia. De altfel, rata ROBOR a scazut sub 1% in anii trecuti prin prisma faptului ca in piata existau multi bani, erau ieftini iar inflatia avea valori mici, chiar negative. Daca vreti o comparatie, in 2008 (an de boom economic) media ROBOR 3 luni a fost de 13,04% sau 7,79% in 2007, 5,34% in 2012.

Este inutil sa mai spunem ca, daca Ministrul Finantelor are informatii sau dubii asupra influentarii ratei de dobanda ROBOR, poate trimite rapid ANAF-ul sau poate cere o investigatie a Consiliului Concurentei, asa cum s-a intamplat si in 2008 cu rezolutia data in 2013 ca nu a existat o manipulare dorita.

Aceasta taxa va reduce puternic (spre total) profitabilitatea bancilor, scenariul BNR arata ca in 2019 doar patru banci ar mai avea profit, respectiv doua in 2020, acesta fiind un scenariu optimist. In scenariul pesimit, toate bancile vor intra pe pierdere inca de anul acesta. Este un nonsens economic sa introduci o taxa legata de o rata de dobanda care se se calculeaza pe cerere si oferta. O varianta corecta ar fi fost o taxare suplimentara pe activele performante sau pe activele cu un nivel excesiv al ratei de dobanda DAE (cum sunt cardurile de credit).

Bancile finanteaza economia, adica finanteaza un antreprenor sa dezvolte o afacere, sau o persoana fizica sa cumpere un apartament sau o masina, sau o companie sa dezvolte o noua facilitate de productie si sa angajeze noi oameni. Sigur, o parte din aceste credite nu se mai intorc inapoi catre cel care le-a acordat, dar el a ajutat economia sa creasca! Sunt bani care au ajuns la un dezvoltator imobiliar, la o persoana fizica ce a vandut un imobil, la un comerciat ce a vandut materiale de constructii sau la un dealer auto.

Scenariul probabil va fi acela al limitarii creditarii - in fond de ce sa cresti baza de impozitare? - si a cresterii costurilor. Ceea ce vreau sa arat este ca o astfel de criza va contribui la scaderea numarului de credite noi, fapt ce va afecta economia in ansamblul ei. Daca va amintiti, in 2009, a fost lansat programul Prima Casa, unul de succes care a ajutat imobiliarele. Cum s-a facut acest program? Prin credit! Adica prin finantare oferita de banci! Iar programul a fost unul de succes!

Masura in sine este una prociclica si va contribui la o accelerare a aparitiei recesiunii, mai ales acum, cand ratele de dobanda si inflatia urmau un trend de asezare. Este posibil, de asemenea, sa vedem ca derularea activitatii bancare se va face prin banci din afara tarii pentru a nu mai intra sub aceasta taxa, caz in care statul va pierde.

As incheia prin a aminti ca in perioada crizei financiare, statul nu a contribuit cu nici un leu la sustinerea capitalului bancilor private asa cum s-a intamplat in vestul Europei. Poate asta isi doresc, sau poate capital strain din Est, nu din Vest. Cert este ca statul ar trebui sa ia in calcul ca sistemul bancar va fi vulnerabil si decapitalizat in urma acestei masuri ultra-populiste cu scopul de a mai stoarce cateva miliarde de lei pentru a asigura inca un an de guvernare PSD-ALDE.

Florin Andrei este economist, doctor in Finante si auditor financiar, cadru didactic asociat al Facultatii de Finante, Asigurari, Banci si burse de valori din cadrul ASE Bucuresti. Lucreaza de peste 5 ani in mediul academic si de peste 11 ani in mediul financiar-bancar. Se descrie ca un profesor "altfel", care pune accent in cea mai mare masura pe partea practica a notiunilor studiate, ii provoaca pe studenti sa fie mai informati si sa isi dezvolte un limbaj economic dar si sa se implice activ in comunitate.

Despre ce vrei sa scriem?


Urmareste Ziare.com si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Ziare.com.

Citeste mai multe despre taxa lacomie banci taxa active bancare
Sursa: Ziare.com

Articol citit de 13781 ori

Urmareste Ziare.com pe

Urmareste stirile Ziare.com pe Facebook
15 comentarii
Ordoneaza comentariile:Standard |Calitate |Numar Voturi |Recente

Florine.

Nu cred ca cineva are intentia sa-i dea foc.
Apropo si vestele galbene s-au cam dat la banci si nu degeaba.
Problema este SISTEMUL.Trebuie ceva schimbari,pe ici pe colo,prin punctele esentiale!.
Concret:Traim in Canada.Avem,eu si sotia,un cont in banca.La un cont permanent de peste $ 5.000,banca ne face servicii:Plateste automat toate "billurile-facturile",de la apa,gaze,electricitate,carti de credit,etc,fara a lua vreun comision.Daca fondul in care sunt investiti banii nostri,produce ceva venit,mai primim si dobanda.
Interesant?.Banca Toronto Dominion.
Am vrut odata sa depun lei in Romania si sa-mi iau card.-"O da,se face.Trebue sa platiti comision de administrare,comision la retragere...".-Dar Dobanda cat platiti?".-"Nu se plateste dobanda".-"Atunci care-i avantajul cardului?.-"Aveti card si nu umblati cu cash".-"Prefer cashul,si la bani si cashul de oaie".Pa!.

 

Cind era odată?

Că acum există destule bănci fără comisioane la conturi. Eu am unul. Da, trebuie să ai un rulaj minim.
Pe de altă parte - vrem bănci ca in Canada? Da, de ce nu? Doar că părțile bune nu vin singure - trebuie să pui și de o economie ca a Canadei. Și de o societate ca a Canadei. Și de niște guverne ca ale Canadei.
Romanul incrincenat contra băncilor cere doar părțile care-l gidilă plăcut din alte țări. Pe acelea care l-ar constringe să pună osul la muncă, să se educe, să fie un membru al comunității locale (cu obligații, nu doar drepturi) nu le vrea...

Asa-i romanul!Verde ca dolarul.Cind intinde mina..

si......primeste darul!!

@KPK1

Trebuie sa va contrazic din multe considerente economice!
Nu pun la indoiala informatiile pe care ni le furnizati,din Canada,dar vreau sa va spun ca Romania este o tara emergenta si nu dezvoltata cum este Canada!
Realitatile economice sunt radical diferite!
In Elvetia,au existat cazuri de dobanda negativa!
In USA,tara in care traiesc de trei decenii,bancile incaseaza comisioane pentru serviciile oferite!
Ca sa ai o carte de debit "Gold",care implica servicii bancare gratis,trebuie sa ai un depozit enorm!
Conditiile tarilor in care traim difera si in orice caz,nu trebuie extinse automat la Romania!
Guvernele PSD-ALDE sunt total incompetente!
Au facut praf bugetul pe mariri salariale aberante ale bugetarilor consumatori de PIB ,fara nici o legatura cu cresterea productivitatii nationale,masa monetara suplimentara orientandu-se spre import,deci incurajand economiile straine!
Investitiile reduse la zero!
Fondurile europene privite cu ura,deoarece nu pot fi furate!
Rezultatul:datorie externa umflata,inflatie,firme inchise!
Facand praf macroeconomia si sursele de venit bugetar,guvernul dancila(pe departe cel mai inept din istoria Romaniei)ia masuri haotice care se intorc ca un boomerang impotriva veniturilor bugetare!
Sa lovesti in banci,principala sursa a finantarilor ,fara noima,este ca si cum ti-ai taria craca de sub picioare!
Nu este de mirare ca pleca firme(recent Nestle,din Timisoara,mutandu-se in Ungaria,atentie cu produse marca romaneasca!)
Nu este de mirare,cu"specialisti:ca play-boy-ul Teodorovici sau "expertul" in hotii,Valcov,fara sa mai vorbim de candidatii la premiile Nobel in economie,dragnev si dancila!Teo

TE-o

Am dat exemplul cu bancile din Canada,tocmai pentru a servi de exemplu si sa vada Rumanu' ca se poate si altfel.
Zisesi de debit card.Ca trebuie sa ai un depozit enorm.Nu avem depozit enorm,e modest si totusi avem debir card fara "strings Attached"-free.
Avem si credit cards,doar doua dar bune.VISA Platinum si Master card Gold (cred) ambele fara "annual fee" (zero).Le platim la timp (le plateste banca) si deci "fentam"dobanzile alea cu doua cifre.
La SUD se iau comisioane?.Stingy Banks.

Sistemul trebuie schimbat. Complet schimbat.

Trebuie eliminata camata (dobanda), care sute de ani a fost ilegala si cei care o practicau, pedepsiti drastic (vezi Inchizitia). Camata este un procedeu de creare ilegala de bani, din nimic. D-aia sistemul actual este bazat pe datorie. De aici pleaca toate dezastrele, inclusiv razboaiele.

Vin....

Probabil ca stii ca "bancutele" 90% imprumuta "bani virtuali",pe care nu-i au!.Onor clientul plateste bani reali.Nu prea suna Kosher!.
In Canada si cred ca in multe alte tari exista Institutii Financiare nebancare.Sunt o alternativa mult mai "blanda".

Domnul economist are dreptate - mersi de analiza.

Dar eu sint de parere ca n-ar strica sa imbratisam un faliment masiv ca sa ne lepadam de ineptii din executivul Romaniei.

Dupa faliment, nu GIO-ul lui Dragnea dicteaza politica economico-bancara ci creditorii care vor impune o disciplina desavirsita in toate directiile.

Deci, cu toate pinzele sus spre faliment.

 

Urlando are un program secret de re-nationalizare.

.

 

cred ca cei care nu mai pot de grija bancilor,

sunt numai cei ce lucreaza la banci. pierderea de joburi in caz ca vor decide plecarea, dar va garantez pe cit vreti voi ,ca nu vor pleca. Si stiti de ce aceste banci au crescut din cenusa adica cu citiva lei si au devenit miliardari, si banii inainte de a plati taxa pentru ei ii transfera la banca mama sub pretextul ca sunt datorii, dar de 30 de ani sunt tot datori, adica miliardele facute pe spinarea mea si a voastra unde sunt?Tot iei ii fura fara sa plateasca taxe, care la un moment dat te afecteaza vreu nu vrei. Asa dragi compatrioti, lasati guvernul sa faca reguli cu acesti criminali, pt. ca este numai in interesul nostru. Daca miine cade ori se schimba guvernul, credeti ca noul guvern anuleaza legea, NU, pentru ca toti stiu de furturile luo, dar fiind in opozitie tac si se ascund dupa firul de ata.Face si acest guvern din 10 legi, una buna..

 

Garantezi prostii!

O gramada de banci au plecat, unele au dat faliment, iar altele au fuzionat ca sa supravietuiasca. Anul asta Bancpost a disparut de pe piata. In anii trecuti au plecat banci italiene si grecesti, nu le mai tin minte numele, dar imi amintesc cand au anuntat retragerea definitiva din Romania.
Ordonanta Teodorovici n-a lovit in banci straine atat de rau, cat in singura banca romaneasca, Banca Transilvania, care nu externalizeaza capital, sau "suge sangele poporului" cum se exprima neobolsevicii care-si depun "icrele" in banci straine sau in paradisuri fiscale, unde sa nu poata fi gasiti (banii, fireste!), iar prostimea sa nu stie cat au putut sa fure. In timpul asta romanii platesc biruri si rate impovaratoare.
Ba baieti, daca nu va convine sau aveti boala pe banci, nu va imprumutati, tineti banii la saltea si umblati cu banii in punga de plastic, cum se lauda fostul premier, (hagi)Tudose, dar lasati-i pe altii care au ceva in cap sa prospere. Fara bani, fara credite, fara capital, fara investitii ramai sarac pana la sfarsitul zilelor tale. Niciun vis nu-ti poti indeplini, te tarasti ca o rama, de la o zi la alta sa surpavietuiesti, in timp ce altii te strivesc, cand ajungi in calea lor.
Pune si tu bani la porcul-pusculita sa ai si tu de o masina de spalat la batranete, sau de o masina la mana a doua pentru copilul tau, daca continua si el sa puna la porcul-pusculita, sau de un apartament nepotul, daca pune si el ceva, macar juma' de viata. Cam asta va asteapta pe voi, si asta urmaresc guvernantii. Pe vremea lui Ceausescu asa era. Tu crezi ca lor le convine ca toata lumea sa aiba ca ei? Pesedelele hoate, ca si inaintasii lor, sufera de complexul grandomaniei, nu se obisnuiesc cu gandul ca trebuie sa fie egali cu prostimea, asa cum activistii PCR si securistii nu se considerau egali cu taranimea/ proletariatul. Legile, foamea, frigul, mizeria, munca erau pentru prostime, nu pentru ei.

Comparatia dintre clone si originale

Se poate face doar in scopul unor predictii. Si asa apar derapaje din astea care nu se intampla in sistemele originale.
Plus nivelul de finantare, un sistem e plin de lichiditate si finantare iar sistemul clona e in faliment.

 

ca n-am altundeva unde: 11:46 - Solutia care ar putea rezolva proble

ma locurilor de parcare din Bucuresti nu e inclinat in hale pe orizontala ci in blocuri cu lift, suprapus pe verticala... se pot parca muuuult mai multe masini pe aceeasi unitate de suprafata decat in exemplul din China.
Am vazut asa ceva in Viena in 1972...

 

exemplul cu banca din Franta nu este relevant, in Germania...

...nu exista programare la banci, te duci direct acolo si se face pe loc. cand eram deabea venit in Germania ca refugiat politic si student, m-am prezentat la o banca, unde nu eram inca client, pentru un imprumut de 1000 dm si in 30 de minute am plecat cu banii. de atunci, timp de 40 de ani, cand aveam nevoie de bani, primeam pe loc un credit de zeci de mii de €. ba chiar am primit un credit permanent limitat la 25.000€ de care dispuneam fara sa apelez la banca...
totul depinde de cum te prezinti, am avut colegi nemti, care pentru un imprumut tot de 1000 dm, a fost nevoie sa gireze parintii pentru ei...
in Romania bancile si-au permis sa-i jupoaie pe clienti deoarece nimeni nu avea cunostiinte de cum ar trebui sa functioneze o banca. asa cum gandim ca "banii statului sunt ai statului" cand de fapt sunt ai nostri, si banii bancii sunt de la noi -deci orice taxa impusa bancilor, este o taxa
pe care tot noi o vom plati...
banii statului, ca si banii bancilor sunt banii nostri, fara noi, nici statul si nici bancile nu ar putea exista!

 

Te-o.

Apropo,prin ce meleaguri ale Statelor traiesti.Poate faci o vizita la Niagara.Noi stam "la o alergatura de iapa" de Niagara.O bere sau un vin impreuna?.

 


Platforma pentru solutionarea online a litigiilor