Cand populismul joaca economia

Nu o data istoria a dovedit ca populismul este un cadou otravit al carui cost ajung sa il deconteze mai ales cei care se credeau beneficiarii bunavointei guvernantilor. Si cel mai bun exemplu este risipa isterica din guvernarea Tariceanu, urmata de teribila criza si prabusirea in austeritate. A fost un decont, o nota de plata, nu vreo fatalitate.

Legea darii in plata, primita cu mare satisfactie de multi debitori in dificultate, ar putea sa fie si ea cam tot pe acolo, din cauza capcanelor pe care le ascunde.

Ce spune legea? Ca orice debitor persoana fizica titular al unui credit ipotecar poate stinge datoria prin simpla renuntare la imobil fara executarea altor garantii suplimentare. Pare echitabil, nu? Impartim riscul evolutiei pietii imobiliare, dar si al solvabilitatii intre debitor si creditor. In plus, bancile oricum sunt bogate si lacome, lasa sa mai piarda si ele, ca nu se face gaura in cer.

Nu e chiar asa.

Cea mai mare problema pe care o vad la acest proiect este ca nu leaga posibilitatea darii in plata de o certa insolvabilitate a debitorului, adica limitarea acestei facilitati la debitorul de buna credinta aflat in certa dificultate. Veti intreba probabil cine vrea sa renunte la casa daca o poate plati?

Cineva care se afla la inceputul perioadei de rambursare si realizeaza ca a facut o greseala de calcul, o afacere proasta sau pur si simplu descopera o afacere mai buna. Sau cineva care decopera ca imobilul cumparat a suferit o atat de mare devalorizare incat renuntarea la ceea ce a platit deja este cu mult mai profitabila decat continuarea creditului.

Este vorba deci despre cei care pot plati, dar nu mai au chef sau nu mai au interesul. De ce sa preia banca riscul lor?

De ce sa beneficieze de avantajul darii in plata un debitor care pe langa creditul pe care nu mai vrea sa-l plateasca mai are niste conturi bancare consistente, dar care astfel nu mai pot fi executate?

Stiti bine ca au fost facute afaceri imobiliare pe persoana fizica, cu terenuri cumparate inainte de prabusirea pietii, proiecte care dupa prabusirea ei s-au dovedit catastrofale. Iata o cale minunata de a scapa de belea cu pierdere incomparabil mai mica decat costul total care e plasat bancii.

Veti spune poate ca banca nu poate iesi in paguba avand in vedere ca ramane si cu imobilul, si cu bani deja incasati. Sunt convinsa ca daca banii deja rambursati sunt foarte multi, iar valoarea casei depaseste valoarea ramasa de platit, orice proprietar va prefera sa vanda casa si sa stinga creditul.

Este cred clar ca aceasta dispozitie nu va functiona decat in defavoarea bancii. Asa cum nu cred ca cineva iesea in strada sa protesteze daca in loc sa explodeze, cursul francului se injumatatea.

Eu inteleg ca bancile nu sunt considerate chiar prietenii omului si in multe cazuri s-au dovedit abuzive. Abuzul trebuie corectat, dar nu foloseste nimanui sa sarim in extrema cealalta si sa punem parul pe sistemul bancar. Nu de alta, dar ne rupem singuri propriile picioare.

Daca bancile vor prelua toate afacerile proaste ale clientilor, nu vor face decat sa acumuleze ceea ce prin 2007-2008 se numeau active toxice si care au provocat imensa criza. Nu stiu daca s-ar putea ajunge la falimente, dar pierderile ar putea fragiliza banci. In plus, pierderile mai mari inseamna impozite mai mici platite statului.

Cred ca ar fi corect sa intelegem ca bancile nu sunt institutii de binefacere. Sunt institutii menite sa faca profit. Dupa cum contractarea unui credit nu e obligatorie, ca un impozit, este o optiune pentru care principalul responsabil este cel care semneaza.

Ce semnezi, pentru ce semnezi, in ce conditii semnezi sunt aspecte pe care trebuie sa le cantaresti bine pentru ca esti primul responsabil de solvabilitatea ta. Neatentia, lacomia, prostia se platesc peste tot in lumea asta.

Si, in perspectiva, nu va imaginati ca vor pierde doar bancile. Sunt convinsa ca, institutii menite profitului fiind, vor cauta solutii sa acopere din pierderi prin tot felul de artificii care se vor rasfrange asupra bun-platnicilor.

Totodata, este de asteptat ca si conditiile de creditare sa se inaspreasca, dobanzile si avansul sa fie mai mari. De aici nu numai ca va fi cu mult mai greu sa obtii un imprumut, dar economia in ansamblu va resimti o noua contractie a consumului.

Daca vrem sa protejam debitorii, ar trebui sa facem in asa fel incat economia sa mearga cat mai bine, somajul sa scada, lefurile sa creasca. Asa ajutam cu adevarat si oamenii, si sistemul bancar, si economia, nu deschizand cutia cu populisme.

MediaTek a lansat noul procesor Dimensity 6300. De ce este asta o veste importantă pentru utilizatorii Android

MediaTek a lansat noul chipset Dimensity 6300, care vine să înlocuiască Dimensity 6100+, cunoscut pentru integrarea în modele de telefoane accesibile precum Galaxy M15. Noul procesor promite...

Cât câștigă românii în străinătate. Diaspora aduce aproape 3% din PIB

Statisticile oficiale arată că România are una dintre cele mai semnificative diaspore din UE, raportat la populația rezidentă a țării. Pentru fiecare patru persoane care locuiesc în...