Ai credit in valuta si nu ti-a fost explicat riscul valutar? Poti sa obtii o victorie mare in instanta

Romanii cu credite in franci elvetieni si alte monede straine pot da in judecata banca de la care au luat imprumutul, daca riscul valutar nu le-a fost explicat cum trebuie si pe intelesul lor.

O hotarare recenta a Curtii de Justitie a UE (CJUE) arata ca aceasta clauza e abuziva.

Haideti mai intai sa vedem care e cazul de la care a pornit totul. In perioada aprilie 2007 - octombrie 2008, R.P. Andriciuc si alte 68 de persoane au incheiat cu Banca Romaneasca SA contracte de credit in franci elvetieni in vederea achizitionarii unor bunuri imobiliare, a refinantarii altor imprumuturi sau pentru nevoi personale.

Potrivit articolului 1 alineatul 2 din contractul semnat de fiecare dintre acestia, clientul era obligat sa ramburseze ratele lunare ale creditului in franci elvetieni.

Articolul 8 alineatul 2 din acest contract prevedea ca "toate platile efectuate de imprumutat in vederea rambursarii creditului trebuie efectuate in moneda in care a fost acordat creditul", mentioneaza sursa citata.

In plus, articolele 9.1 si 10.3.9 din acelasi document cuprindeau doua clauze care, dupa ajungerea la scadenta a ratelor lunare sau in cazul nerespectarii de catre imprumutat a obligatiilor rezultate din contractele mentionate, permiteau bancii sa debiteze contul imprumutatului si, daca era necesar, sa efectueze conversia lichiditatilor disponibile in contul acestuia in moneda contractului, la cursul de schimb practicat de banca in ziua acordarii imprumutului.

In aplicarea acestor clauze, orice diferenta a cursului de schimb era in sarcina exclusiva a imprumutatului, potrivit sursei citate.

Tocmai de aceea imprumutatii s-au revoltat si au sustinut ca banca era in masura sa prevada evolutia si fluctuatiile cursului de schimb al francului elvetian.

Acestia au considerat ca, neinformandu-i in mod transparent cu privire la fluctuatiile mentionate, banca si-a incalcat obligatiile de informare, de avertizare si de consiliere, precum si obligatia de redactare a clauzelor contractuale in mod clar si inteligibil, pentru ca imprumutatul sa poata evalua intinderea obligatiilor rezultate din contractul pe care l-a incheiat.

Apreciind ca acele clauze care prevedeau rambursarea creditului in franci elvetieni si care impuneau in sarcina imprumutatilor riscul de schimb valutar sunt abuzive, imprumutatii au sesizat, asadar, la 2 aprilie 2014, Tribunalul Bihor Romania.

Ei au solicitat, in esenta, declararea nulitatii absolute a clauzelor mentionate, precum si obligarea bancii la a stabili, pentru fiecare dintre contractele de credit, un nou grafic de rambursare care sa prevada conversia imprumutului in lei romanesti, la cursul de schimb in vigoare la momentul incheierii contractului de credit.

Instanta a respins actiunea. Decizia a fost apoi atacata, insa Curtea de Apel a hotarat sa suspende judecarea cauzei si sa adreseze Curtii de Justitie a UE (CJUE) cateva intrebari pentru ca legea sa fie corect aplicata.

Avocatul Adrian Cuculis a interpretat pentru Ziare.com concluziile CJUE in legatura cu acest dosar, publicate recent (citeste AICI hotararea Curtii in intregime).

In primul rand, potrivit normelor in vigoare, clauza legata de riscul valutar trebuie sa fie inteligibila. Adica oare consumatorul a stiut ca acesta ii poate debalansa contractul si poate ajunge sa nu isi mai permita sa achite ratele?

Daca raspunsul este nu, atunci banca e obligata sa aduge suficiente dovezi care sa demonstreze ca a luat toate masurile pentru ca respectivul client sa fie informat in totalitate despre implicatiile riscului valutar. In cazul in care nu reuseste sa faca acest lucru, atunci clauza e considerata a fi abuziva, deci poate constitui baza unui proces in care clientul sa ceara reconversia creditului in lei la cursul acordarii imprumutului.

"Cauza Andriciuc a adus o chestiune noua si benefica consumatorului. Astfel, bancii ii este impus, la simpla precizare a consumatorului ca NU a fost pus la curent cu implicatiile riscului valutar, sa faca dovada ca l-a informat.

Mai mult, bancile nu vor putea spune ca scrie in contract ca acel consumator a inteles si agreat conditiile contractuale, fiindca tot CJUE a explicat intr-o alta hotarare de speta ca nu este suficient ca banca sa includa asta intr-un simplu paragraf din contract, ci trebuie sa dovedeasca cu probe suplimentare", mentioneaza avocatul Adrian Cuculis.

CJUE subliniaza faptul ca o clauza contractuala trebuie exprimata "in mod clar si inteligibil". Mai exact, Curtea arata ca, in cazul contractelor de credit, institutiile financiare trebuie sa furnizeze imprumutatilor informatii suficiente pentru a le permite sa adopte decizii prudente si in cunostinta de cauza.

"In aceasta privinta, aceasta cerinta presupune ca o clauza potrivit careia imprumutul trebuie restituit in aceeasi moneda straina in care a fost contractat sa fie inteleasa de consumator atat pe plan formal si gramatical, cat si in ceea ce priveste efectele concrete ale acesteia, in sensul ca un consumator mediu, normal informat si suficient de atent si de avizat sa poata nu numai sa cunoasca posibilitatea aprecierii sau a deprecierii monedei straine in care a fost contractat imprumutul, ci si sa evalueze consecintele economice, potential semnificative, ale unei astfel de clauze asupra obligatiilor sale financiare", continua Adrian Cuculis.

Avocatul adauga faptul ca instanta nationala este cea care trebuie sa efectueze verificarile necesare in aceasta privinta.

De asemenea, de mentionat este faptul ca decizia CJUE in cazul Andriciuc nu se aplica doar imprumuturilor in franci elvetieni, ci tuturor valutelor.

Astfel, clientii bancilor care au credite intr-o moneda straina pot da banca in judecata, pe motiv ca acele clauze care prevad rambursarea creditului in moneda in care s-a luat imprumutul si care impun in sarcina imprumutatilor riscul de schimb valutar sunt abuzive, avand mari sanse sa obtina reconversia creditului in lei la cursul de la data acordarii imprumutului, conchide avocatul citat.

Sute de locuri de muncă oferite românilor de angajatorii europeni. Țările cu cele mai multe joburi disponibile

Angajatorii europeni oferă, prin intermediul EURES România, 240 locuri de muncă, cu contract pe perioadă determinată sau nedeterminată, informează vineri, 26 aprilie, Agenţia Municipală...

Acuzații incredibile în SUA: Tot avansul bursei americane din ultimii ani este datorat banilor publici injectați în piață de FED!

Mai mulți analiști economici din Statele Unite trag un semnal de alarmă cu privire la performanța financiară reală a companiilor americane listate pe bursă. Ei susțin că practic nu a...