Refinantarile par a fi solutia cea mai buna pentru a ajunge sa aveti o rata mai mica la creditul pe care l-ati accesat in urma cu cativa ani, cu toate acestea trebui sa fiti foarte atenti la costurile pe care le implica un astfel de produs.
Nu putine sunt cazurile in care costurile refinantarii nu pot fi amortizate. Intr-un interviu realizat cu CEO-ul Kiwi Finance, Anca Bidian, aceasta ne-a vorbit de detaliile la care trebuie sa fim atenti atunci cand dorim o refinantare a unor credite mai vechi, dar si de ce in aceasta perioada se fac atat de multe accesari de recreditare.
Ce produs de creditare a mers mai bine la inceputul acestui an? Cererea din primul trimestru al acestui an a crescut fata de aceeasi perioada din 2010 si fata si de ultimul trimestru din anul trecut. In schimb, cererea este mult sub potentialul pietei.
In continuare exista un volum mare de refinantari si de consolidari de credite. Cu toate acestea putem spune si din datele noastre, cererea de credite noi a crescut cu 40% fata de ultimul trimestru din 2010.
Care sunt motivele care duc la refinantare? Din partea bancilor vedem o inflatie de oferte pentru refinantare, cat si din partea clientilor, care cauta acest tip de
credit. Dar trebuie sa mentionez ca refinantarea nu este un panaceu universal. Dar nu orice refinantare este benefica pentru client.
In principal aceasta cursa a refinantarilor are substante pentru ca, in trecut, am avut tot o cursa a finantarilor. Adica credite de orice fel in orice numar, accesate fara o analiza foarte atenta si fara o grija despre cum folosim acest credit. Astfel au fost accesate carduri de credit in loc de credit de nevoi personale, credite de nevoie persoanele negarantate in loc de unele garantate, overdraft in loc de
card de credit. Nici nu conta cum, creditare sa fi fost. Aceste finantari au fost folosite in scopuri gresite fata de cum ar fi trebuit.
Care este rolul "recreditarilor" din 2011? Ca la orice marfa si la un credit daca nu respect instructiunile de folosire s-ar putea sa am surprize. Clientii s-au confruntat cu dificultati majore in
plata ratelor. O optimizare a acestor datorii, in tipuri de credie pliate pe ce aveau nevoie clientii, duc la o relaxare a ratei lunare. Cu alte cuvinte, refinantarile repara din neatentia si din extazul care a fost in 2006-2008. Cred ca va continua sa fie asa in 2011.
Refinantare rea? La orice refinantare ca si la orice credit trebuie sa fie foarte atent la caracteristile produsului, dar si implicatiile pe care le genereaza. La refinantare este bine ca ai un termen de comparatie, ce platesc acum si ce voi plati pe noua structura. Proiectia pe termen lung, daca merg pe mai multi ani sau pe o perioada scurta, daca vreau un alt credit pe termen scurt si alte detalii - de acestea trebuie sa tina cont un client cand face o refinantare.
De asemenea clientul trebuie sa tina cont si de costurile refinantarii, mai sunt costuri conexe: evaluari - daca vorbim de o garantie, notari,
asigurari, costul cu adresele de refinanatre - toate acestea trebuiesc luate in calcul. Si apoi trebuie vazut care este perioada de amortizare a acestor costuri.
Exemplu.... Daca eu imi micsorez rata cu 50 de
euro si toate aceste costuri, la un loc, ajung la 2.000 de euro, pot sa zic ca mi-am micsorat rata, dar trebuie sa stiu ca-mi amortizez costurile in 40 de luni. Si apoi decid daca vreau sau nu. Sunt situatii in care imi amortizez costurile din primele luni si mai raman si cu bani. La refinantare nu se face doar comparatia rata pe rata sau
dobanda pe dobanda.
Vezi sondajele in desfasurare
