Cum poti evita executarea silita

Executarea silita reprezinta o situatie nedorita, in egala masura, de banci si de clientii acestora.

Gravitatea situatiei a declansat dezbateri ample, autoritatile competente au formulat o serie de recomandari pentru solutionarea cazurilor, iar institutiile de credit au creat mecanismele pentru aplicarea acestor recomandari.

In contextul amplorii cunoscute de cazurile de executare silita, Ministerul Finantelor a lansat Ghidul pentru restructurarea extrajudiciara a imprumuturilor cu garantii ipotecare, in scopul "de a stabili principii pentru a da posibilitatea imprumutatilor aflati in dificultate financiara sa isi indeplineasca obligatiile contractuale si a preveni, pe cat posibil, situatiile de executare silita a garantiilor ipotecare, care presupun, de regula, o procedura indelungata si costisitoare pentru imprumutator".

Precizand ca "restructurarile imprumuturilor cu garantii ipotecare reprezinta o concesie iar nu un drept", ghidul indeamna debitorii sa contacteze bancile "in cel mai scurt timp posibil de la intervenirea situatiei de dificultate financiara", pentru identificarea unei solutii in interesul comun al partilor.

"Partile vor lua in considerare si vor discuta, inainte de luarea oricaror masuri de executare silita a ipotecii si a altor garantii, orice solutii posibile de restructurare a imprumutului", se precizeaza in ghid.

In principiu, bancile, stimulate de cresterea alarmanta a creditelor neperformante, cu impact dramatic asupra profitabilitatii intregului sector bancar, au urmat indicatiile si au conceput o serie de scheme de restructurare.

Cel mai frecvent, solutiile propuse de banci prevad amanarea unei plati, in cazul unor probleme temporare; extinderea perioadei de creditare in scopul reducerii ratei lunare, aplicabila doar in cazul in care creditul nu este deja contractat pe perioada maxima; reducerea ratei lunare pe o anumita perioada de timp. Totodata, bancile recomanda clientilor care nu au disponibilitatile necesare pentru achitarea ratelor lunare sa apeleze la un girant.

Refinantarile, agresiv promovate in ultimii doi ani alaturi de cardul de credit, au vizat in special atragerea clientilor bun-platnici de la bancile concurente, conditiile de eligibilitate fiind deosebit de stricte, eliminand aproape automat clientii impovarti de plata ratelor lunare.

Masurile de restructurare sunt disponibile doar clientilor care pot face dovada diminuarii veniturilor nete realizate fata de cele luate in calcul la momentul acordarii creditelor, dar si ca acest fapt le creeaza dificultati in rambursarea lor. De asemenea, banca are in vedere comportamentul clientului pana in momentul solicitarii restructurarii.

In realitate, eficienta aplicarii masurilor de restructurare a fost redusa in majoritatea cazurilor, iar capacitatea de rambursare a debitorilor nu cunoscut o imbunatatire semnificativa.

Recent, Radu Ghetea, presedintele CEC Bank a declarat ca institutia pe care o reprezinta a restructurat 15% din portofoliul de credite care ar fi putut fi incadrate in categoria celor neperformante. Totodata, din imprumuturile restructurate, 75% dintre clientii au ajuns cu platile la zi.

Prin urmare, in pofida "bunelor intentii", potentialul de reusita a masurilor de restructurare depinde, in mare masura, de capacitatea efectiva de plata a clientului, cu perspective reduse de imbunatatire in actualul mediu economic.

Cum se ajunge la executare?

In primul rand, clientul nu mai plateste ratele la credit. In primele luni de la incetarea platilor, banca trimite, in mod normal, mai multe notificari scrise la adresele declarate a debitorului si ale altor parti implicate in contractul de credit, precum codebitori si giranti. Totodata, reprezentantii bancii pot efectua vizite la domiciliu pentru recuperarea creditului sau banca poate recurge la serviciile unor agentii specializate de colectare.

Dupa aproximativ 100 de zile de la data incetarii platilor la credit, banca poate ceda contractul de credit unei firme de recuperare a datoriilor sau poate demara, pe cont propriu, procedura de executare silita.

Contractul de credit constituie titlu executoriu, ceea ce inseamna ca executorul se poate indrepta impotriva tuturor bunurilor mobile si imobile din proprietatea clientului, prezente si viitoare, pana in momentul stingerii creantei.

Bunurile executate sunt valorificate prin licitatii publice, majoritatea bancilor afisand anunturile de vanzare pe paginile proprii.

Când se va lansa primul iPhone cu chipset pe 2nm

Apple întâmpină întârzieri în implementarea tehnologiei de fabricație pe 2nm pentru cipurile sale. Astfel, cel mai probabil inovația nu va fi disponibilă pentru seria iPhone 17,...

Google Pixel 8a, primul model disponibil în România. În ce culori va fi disponibil

Google se pregătește să lanseze noul său smartphone din gama accesibilă, Pixel 8a, care va fi prezentat oficial în cadrul conferinței Google I/O pe 14 mai 2024. Telefonul va fi disponibil...