Cum iti reesalonezi datoriile fara sa fii executat silit - importanta falimentului personal

Romania este singura din Uniunea Europeana care nu are o lege a falimentului personal si toata lumea are de pierdut din cauza acestei situatii - clientii, bancile si statul.

In primul rand clientii, care se vad executati silit, dati afara din case, pusi la "stalpul infamiei" pentru o datorie pe care, din motive independente de vointa lor, nu mai pot sa o plateasca, se arata intr-o analiza a KeysFin remisa Ziare.com.

De pierdut au si bancile pentru ca sansele de a-si recupera creanta sunt foarte mici si, in plus, isi vor pierde si clientii.

Pe lista pierzatorilor se inscrie si statul pentru ca, prin executarea silita, clientii bancilor nu mai consuma, astfel ca nu mai contribuie la PIB, ba mai mult, alimenteaza economia subterana prin platile ascunse de ochii executorilor,

Dupa ce, in ultimii cinci ani, bancherii s-au declarat vehement impotriva unei asemenea legi, considerand ca aceasta va incuraja clientii sa nu isi mai plateasca ratele, situatia pare sa se schimbe.

Mai nou, reprezentantii sectorului bancar se declara dispusi sa lucreze impreuna cu parlamentarii si autoritatile la o asemenea lege.

Potrivit analistilor KeysFin, este evident faptul ca bancherii par sa constientizeze ca prin executarea datornicilor nu rezolva nimic. Dimpotriva, amplifica valul de negativism la adresa sectorului bancar, cu efect direct in restrangerea afacerilor acestora.

Cum arata legea falimentului personal

Din cele cateva proiecte supuse dezbaterii, expertii KeysFin l-au ales pe cel care a trecut deja de Senat si a fost ingropat in sertarele de la Camera Deputatilor.

Aceasta da posibilitatea persoanelor fizice sa solicite un plan de reesalonare a datoriilor pe o perioada de 3 pana la 5 ani.

Conform proiectului, in toata aceasta perioada, datornicii nu vor putea fi executati silit, daca vor aduce dovezi ca se pot redresa financiar.

Procedurile prevad ca atat debitorul (cel care nu isi mai poate plati facturile), cat si creditorul (banci, societati de leasing, utilitati etc.) sa se poata adresa instantei cu o cerere prin care solicita declansarea unei proceduri de insolventa.

Dupa inregistrarea acesteia, administratorul judiciar numit de Tribunal va face publica starea de insolventa (prin anunturi intr-un cotidian central si altul local) chemand astfel pe toti cei care au de recuperat bani de la persoana fizica sa se inscrie la dosar. Daca in 30 de zile creditorii nu se inregistreaza, solicitarile lor ulterioare nu vor mai fi luate in calcul.

Cei care ar urma sa beneficieze de planurile de esalonare vor avea la dispozitie banii necesari cheltuielilor curente, de pana la 30% din venituri, iar restul vor merge, potrivit planului agreat de judecator, catre plata datoriilor, fara niciun fel de penalitati, dobanzi, recalculari si alte comisioane.

Daca persoana fizica se tine de acest plan sau daca va reusi sa plateasca 75% din datorie, va fi sters din Biroul de Credit si va putea sa revina la o relatie normala cu bancile.

In cazul in care nu va reusi sa respecte planul de reesalonare, din lipsa surselor de venit, se va institui procedura de faliment personal, bunurile datornicului urmand sa fie scoase la vanzare in termen de 5 luni pentru acoperirea datoriilor.

Chiar si in aceasta situatie, legea va permite datornicilor care nu mai au surse de venit sa ramana in locuinta timp de maximum 2 ani si, in plus, sa isi poata asigura cu prioritate, din vanzarea bunurilor, banii necesari pentru a supravietui in aceasta perioada.

Expertii KeysFin afirma ca, in aceste conditii, sunt foarte putine sanse sa existe debitori care sa nu isi declare toate obligatiile. Si asta pentru ca, in cazul in care se constata ca au omis in mod voit anumite creante, se merge direct la falimentul personal si executarea silita.

Legea votata de senatori prevede, pe de alta parte, ca daca falimentul este provocat cu intentie sau daca daca persoana fizica a instrainat in prealabil o parte din bunuri sau venituri, cu rea-credinta, acestea sa fie exploatate, la fel ca in cazul insolventei persoanelor juridice. Altfel spus, tranzactiile ar putea fi anulate pe un termen de pana la 3 ani.

In plus, cei dovediti rau-voitori nu vor mai putea sa acceseze niciun tip de imprumut bancar pe o perioada de pana la 7 ani.

Ce spun expertii

Specialistii in insolventa spun ca legea falimentului personal este absolut necesara intr-o economie care contabilizeaza peste 900.000 de persoane cu datorii la banci.

Atat mediul bancar, cat si statul trebuie sa gaseasca solutia pentru ca insolventa personala sa permita revenirea debitorului in economia productiva.

In conditiile unei economii fragile, dependenta de evolutia consumului, reintegrarea contribuabililor in lantul economic este importanta, avand in vedere numarul mare al acestora si potentialul de consum - potrivit expertilor Keysfin, cei care au luat credite nu vor ezita sa consume daca vor avea aceasta posibilitate.

"Sa dai posibilitatea celui care din diferite motive nu mai poate plati creditul, sa isi revina, sa se redreseze si sa se simta protejat, aceasta poate fi una dintre cheile pentru deblocarea economiei. Sunt 900.000 de oameni care au in spate familii, care trebuie protejati macar la nivelul insolventei societatilor comerciale", afirma acestia.

In plus, o lege a falimentului personal este justificata si din punct de vedere moral.

Sa nu uitam ca toti cei care au luat credit au platit deja o asigurare care, pe ansamblu, ar trebui sa acopere riscurile generate de insolventa.

Mai mult chiar, absenta legii falimentului antreneaza exodul acestor datornici catre economia subterana, unde platile se fac fara plata taxelor, iar statul ar trebui sa constientizeze acest lucru.

C.S.

Marile orașe europene, într-o criză a locuirii. ”Clujul rămâne doar al bogaților și al turiștilor”

Oameni din întreaga Uniune Europeană se confruntă cu o criză a locuirii fără precedent, agravată de inflație, sărăcie energetică și risc de excluziune socială. Un raport de la vârful...

Ce actualizări aduce Apple pentru noua tabletă iPad Air

Apple se pregătește să lanseze o nouă generație de iPad Air, care, pentru prima dată, va include două dimensiuni diferite, urmând exemplul liniei iPad Pro. Potrivit ultimelor rapoarte,...