Ziare.com

Creditele unora se iau pe spinarea altora. Cum iti depui banii la banca si ... pierzi

Miercuri, 12 Iunie 2019, ora 08:01

   

Creditele unora se iau pe spinarea altora. Cum iti depui banii la banca si ... pierzi
Pe fondul discutiilor eterne privind ratele la credite si problemele cu care se confunta persoanele care au luat imprumut, pare ca a fost scapata din vedere problema reala si ordinea fireasca a lucrurilor.

Creditele au fost luate de unii, din banii depusi de altii, care, nu ca inregistreaza vreun beneficiu, dar ar dori macar sa-si pastreze puterea de cumparare a banilor depusi.

Din pacate, toata atentia se concentreaza asupra masei celor inevitabil mai putini, deoarece mai multi trebuie sa puna bani in depozite pentru ca doar unii sa-i acceseze prin credite.

In acest timp, inclusiv sub presiunea publica a usurarii poverii creditelor luate pentru case sau bunuri de consum, se ajunge, in termeni reali, la o subventionare a achizitiilor pe credit din economiile altora.


Sursa: Curs de Guvernare


Daca, in 2015 si 2016, dobanda reala la depozite a fost pozitiva si situata peste nivelul rezonabil de doua procente, in 2017, tot castigul de pe urma depunerii banilor la banca a fost anulat de inflatia revenita (inca timid) in teritoriul pozitiv.

Pentru ca in 2018 sa se ajunga la situatia paradoxala ca banii depusi la banca (pe 6 - 12 luni, pentru a avea o referinta rezonabila), sa piarda (doar) doua procente din puterea de cumparare.

Situatia s-a perpetuat, la o scara ceva mai redusa, si la inceputul acestui an. Cand, pe fondul unui inceput de reducere a inflatiei, bancile s-au grabit sa reduca rata medie a dobanzilor la depozitele noi, tendinta pastrata chiar si cand majorarile surprinzatoare de preturi au majorat substantial perspectiva de inflatie (de la 3% la 4,2% pentru finalul anului in curs).

Un factor important in aceasta evolutie il constituie deficitul de educatie financiara, de unde si nediferentierea clara in constiinta publica a notiunilor de nominal si real, la neatentia in ce priveste corelarea dintre evolutia preturilor si dobanzile oferite de banci (perceptie distorsionata de masurile punctuale de reducere a TVA).

Daca revenim la tabelul initial, se poate observa cum s-au obtinut castiguri in termeni reali pentru banii depusi la dobanzi nominale mai mici si cum au rezultat pierderi destul de insemnate, in conditiile incasarii unor dobanzi mai mari in termeni nominali, dar departe de inflatia consemnata.

Al doilea factor important, sub presiunea evenimentelor din sectorul financiar, cu modificarea referintei la credite de la ROBOR catre IRCC, s-a ajuns la un transfer de circumstanta al poverii financiare dinspre cei imprumutati la o referinta (in prezent) de doar 2,36%, adica sub dobanda de politica monetara a BNR (2,5%) si mult sub valoarea inflatiei, catre cei care au constituit depozite in banci, pe fondul unui raport subunitar intre creditele si economiile populatiei.

Prin acest mecanism, se poate emite ipoteza ca o parte din creditele luate, de care beneficiaza sub forma de casa, masina, bunuri de consum etc. unii, mai putini, sunt "subventionate" indirect, pe calea dobanzilor real negative de catre unii, mai multi, care pierd din puterea de cumparare a banilor depusi in depozite la termen in aceleasi banci care au acordat imprumuturile pentru case, masini etc.

Desigur, se poate invoca si faptul ca bancile ar putea sa-si mai reduca din profituri si sa reduca din marja intre dobanzile platite la depozite (pe toate scadentele) si cea perceputa la creditele acordate (pe toate tipurile si scadentele) . Realitatea nu confirma o asemenea tendinta, ba chiar dimpotriva.

Din nou, insa, intervine un factor care modifica perceptia, de data asta pe partea bancilor comerciale, care sunt in marea lor majoritate cu capital strain.

Daca in 2015, cursul de schimb a fost cvasi-stabil in raport cu anul precedent, din 2016 incoace s-a pus in miscare tot mai clar, cu +1,03% in 2016, +1,72% in 2017 si +1,86% in 2018 daca facem raportarea mediilor euro/leu consemnate pentru anii mentionati (deocamdata e si +1,87% pe primele patru luni din 2019 fata de 2018).

Citeste mai departe analiza Dobanzile real negative la depozite si consecintele lor pe Curs de Guvernare


Urmareste Ziare.com si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Ziare.com.

Citeste mai multe despre dobanda depozite lei banca
Sursa: Ziare.com

Articol citit de 8419 ori

Urmareste Ziare.com pe

Urmareste stirile Ziare.com pe Facebook
6 comentarii
Ordoneaza comentariile:Standard |Calitate |Numar Voturi |Recente

Bancile amatari!

Ca si complectare pentru nesimtirea bancilor relatez un caz real recent.Dorind sa transfer in strainatate 150 Euro prin banca Transilvania am platit un comision de 20 Euro pentru transfer,transferul esuat la recuperarea sumei de 150 Euro am mai platit inca 3 Euro taxa de restituire.In total am donat fara a realiza tranzactia 23 Euro.Mai spune cineva ca bancile nu sunt camatari.Ulterior transferand totusi prin Western Union am mai platit inca 16 Euro,in concluzie o cheltuiala totala de 39 Euro si ma intreb cat din aceasta suma ajunge la fondul guvernul de *** si idioti condus de analfabeta Dancila?

 

multa lume nu intelege creditarea

Intr-o tara perfect functionala, cu legi previzibile, situatie economica stabila, oameni cu buna educatie financiara si inflatie mica, marja dintre dobanda la depozite si dobanda la credite e 2-3 %, sa zicem.
Dar in Romania nu suntem in situatia ideala de mai sus.
Guvernul nostru de imbecyli nu reuseste sa ofere o stabilitate economica buna, reuseste sa intre in datorii pe crestere economica record, deficitul e la limita. Din cauza acestor politici, riscul de recesiune e ridicat, se adauga o marja suplimentara la dobanda la credite.
Educatia financiara e la pamant, oamenii nu stiu cand e momentul sa faca un credit, se intind mai mult decat pot duce, nu cunosc riscurile. Multi ajung rau platnici, proprietatile isi pierd valoarea in criza. Banca adauga o marja la dobanda.
Inflatia e cea mai mare din UE, tinzand sa treaca de rata dobanzilor la creditele deja oferite. Cum ar fi sa fim dupa revolutie si sa ajungi sa platesti la banca 1000 de lei o rata, cand banii aia s-au devalorizat masiv? Banca adauga o marja la dobanda.
Vine statul si mai intervine si in contractele deja incheiate, cu tot felul de dari in plata, reconversii de credite in valuta, totul pe spinarea bancii. Si banca mai adauga o marja la dombanda, sa nu piarda.
Apoi statul mai vine cu o lege, care limiteaza pragul dobanzii finale, cu sanctiunea unor taxe suplimentare. Genial. Si banca nu mai are unde sa mearga in sus cu dobanda la credite, merge in jos cu dobanda la depozite. Ca sa nu piarda pe termen lung.
Va plangeti de dobanzi proaste la depozite? Multumiti-i lui Valcov si Teodorovici, si lui Dragnea pentru populisme, politici economice aberante si inflatie.

mai poti adauga ca

prin politicile fiscale practicate de bancile cu capital strain, numai la noi in tara, si cu concursul substantial a bnr, in romania se realizeaza cele mai mari profituri. este normal sa depui intr-o banca 10.000 lei si dupa un an sa primesti inapoi 9860 lei. nu este mai bine sa tii banul la saltea sau sa-i investesti in titluri de stat. sau macar sa-l depun la o banca cu capital integral romanesc, ca sa beneficieze conationalii nostri.

Mai e ceva

Banii nostri,munciti cu greu,sint impozitati de 2 ori,o datra la salariu,si a doua oara 18% impozit pe dobinda,la acceasi Banca!(care vede deci ca sint banii din salariu,eventual ramasi in cont).
Banii astia munciti cu greu sint redusi cu 10-20% prin cursul valutar,prima dara cind a sarit in 2004 de la 3.4 la 4.2 peste noapte,acuma de la 4.5 la 4.8(multumim dracila).
Gaborii,trintorii bugetari,etc,si-au tras salarii nesi din banii nostri,unii nu platesc Deloc impozite(gaborii).
Deci noi tinem trintorii in spate,si tot noi sintem apostrofati la spitale,primarii,etc,amenzi circulatie aiure,exact de trintorii hraniti gras de catre noi(nu uitati voucherele de vacanta,privatii nu au asa ceva).
Pesedei din toate tarile,muriti-va!Sa nu va ajunga pensiile si salariile alea speciale,sa le dati la doctori!

domnu medgid, lasa textele cu bancile straine...

Cauta frumos pe net comparatii intre dobanzile oferite la depozite sau credite de diferite banci din Romania. Exista site-uri care ofera informatia. Vezi si tu care sunt cele mai avantajoase dobanzi. Ai sa vezi ca bancile cu capital romanesc nu ies in evidenta cu dobanzi mai mari la depozite sau dobanzi mai mici la credite. Nici macar nu sunt in top. Asa ca lasa gargara cu bancile straine care sug sangele poporului.
O banca studiaza atent piata, stie care e riscul ca economia sa intre in sant, apreciaza corect cati creditati nu vor reusi sa-si plateasca ratele, apreciaza nevoia de imprumut a statului, inflatia. La final ei propun o dobanda. Vrei, ok, nu, cauta altceva. Toate bancile fac asta, si niciuna nu va accepta sa intre pe pierdere, doar ca sa dea bine la populatie.

 

Cainii latra, caravana trece

Mesajul articolului este real, sigur si trist; daca ati fost/sunteti client al oricarei banci din Romania, veti constata, neplacut, ca lucrati in pierdere. Singura banca cu capital integral romanesc, CECBANK, nu face absolut nimic pentru a atrage cetatenii romani, ci, dimpotriva, prin politicile ei, alunga orice incercare de a lucra prin ea. Intradevar, BNR este responsabil in mare masura pentru starea de fapt, total impotriva cetateanului roman. Clubul dela Roma, prin presedintele lui, "lucreaza" pentru structura care il vrea pe isarescu pentru totdeauna la carma celei mai importante parghii care controleaza orice economie. Faptul ca bancile sunt in afara oricarui control din partea statului roman, daca acesta mai exista ca functiune si nu ca entitate, exprima cel mai elocvent cat de independenti mai suntem si de cat respect se mai bucura cetateanul roman din partea celor pe care ii voteaza, ademeniti de vorbe ticluite, eventual ajustate cu o sacosa cu atentii!!

 

Platforma pentru solutionarea online a litigiilor