Ziare.com

Lacunele conversiei creditelor in franci: Dobanzile vor fi mari? Ce se intampla daca clientul nu se intelege cu banca?

Vineri, 28 Octombrie 2016, ora 08:19

   

Lacunele conversiei creditelor in franci: Dobanzile vor fi mari? Ce se intampla daca clientul nu se intelege cu banca?
Legea conversiei creditelor in franci elvetieni are din ce in ce mai multe probleme.

Pe langa aspectele de neconstitutionalitate semnalate de Guvern si impactul impovarator asupra sistemului bancar, actul normativ nu prevede explicit doua situatii importante pentru clienti.

E vorba de nivelul dobanzilor ce vor fi aplicate imprumutului convertit si ce se va intampla daca banca nu se intelege cu clientul la negocierile privind costul creditului. In consecinta, intrebarea care se pune este urmatoarea: exista posibilitatea ca cei care apeleaza la conversie sa ajunga sa plateasca rate mai mari decat inainte?

Ziare.com a incercat sa afle raspunsul.

Asa cum arata textul legii, in forma adoptata de Camera Deputatilor, ne putem da seama care sunt primii pasi de urmat de catre cei care vor sa converteasca creditul din franci in lei.

Astfel, mai intai trebuie sa inainteze o cerere bancii in acest sens. Daca este refuzata, atunci institutia financiara poate fi amendata cu sume cuprinse intre 20.000 si 100.000 de lei. Daca nici dupa sanctionare banca nu accepta cererea, atunci clientii pot sesiza instanta de judecata pentru a primi o hotarare de conversie.

In cazul mai fericit in care cererea e acceptata, urmeaza partea dificila: cele doua parti se pun la masa negocierilor.

Astfel, banca ii face clientului o oferta sau ii prezinta conditiile conversiei. In plus, e obligata sa faca o simulare a ratelor, astfel incat imprumutatul sa-si dea seama cat are de platit si pe ce perioada.

Iata ce spune legea:

"Creditorii efectueaza si pun la dispozitia consumatorului, la momentul solicitarii conversiei creditelor, fara costuri si comisioane suplimentare, o simulare privind graficul de plati, atat in moneda contractului, cat si in moneda de conversie. Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale convenite cu creditorii, fara costuri, respectiv comisioane percepute de creditori sau alte garantii din partea consumatorilor"


Potrivit actului normativ, clientul are dreptul de a negocia costurile creditului convertit cu banca. Asa ca poate refuza oferta daca ceva nu-i convine.

Insa tocmai in acest punct important, actul normativ are niste lacune. In primul rand, modul in care are loc negocierea nu e bine stabilit, iar exprimarea e vaga, caci nu se spune nimic concret legat de cuantumul dobanzilor.

"Costurile creditului convertit in lei vor fi negociate cu clientul respectandu-se principiul bunei credinte si diligentele profesionale, astfel incat obligatiile de plata sa nu fie mai impovaratoare pentru consumator"

Dar ce problema apare din faptul ca legea nu specifica cum ar trebui puse dobanzile astfel incat clientul sa fie avantajat? Ei bine, e posibil ca banca sa vrea sa le aplice pe cele la imprumuturile in lei care erau in vigoare la data conversiei, nu pe cele actuale.

Dragos Nicihifor, director financiar la firma de brokeraj Bayer Credit, aminteste ca in perioada 2006 - 2008 dobanzile la creditele in moneda nationala erau fie variabile, fie fixe.

"Cele variabile erau compuse din ROBOR + marja (marja era cam 2-3%). Doar ca ROBOR-ul era foarte mare - in zona de 10%. Astfel ca rezulta o dobanda finala in jur de 10-12%. La acest nivel se aflau si dobanzile fixe.

Asadar, daca prin conversie s-ar ajunge sa se treaca pe lei la dobanda din 2007, nu ar fi o problema decat daca s-ar reveni la o dobanda fixa. Insa daca prin conversie s-ar trece la dobanda variabila din 2007, nu vor fi probleme, deoarece marja era mica si atunci, caci doar ROBOR-ul era problema", a explicat Dragos Nichifor intr-o declaratie acordata Ziare.com.

Ideea e ca banca nu poate impune ROBOR-ul de-acum noua ani, caci el se actualizeaza o data la 3 sau la 6 luni, in functie de contractul de credit.

Afla ce inseamna ROBOR si cum iti influenteaza nivelul ratei

  • ROBOR la 3 luni (ROBOR 3M) in iunie 2007: 7,67%
  • ROBOR la 3 luni (ROBOR 3M) in iunie 2016: 0.75%

  • ROBOR la 6 luni (ROBOR 6M) in iunie 2007: 7,56%
  • ROBOR la 6 luni (ROBOR 6M) in iunie 2016: 1,01%

  • *Sursa date: BNR


    De asemenea, legea nu arata ce se intampla daca banca si clientul nu ajung la o intelegere privind conversia creditului in franci. Astfel, aceste cazuri vor ajunge in instanta, a mentionat avocatul Adrian Cuculis pentru Ziare.com.

    "Atata vreme cat cei doi actori implicati in conversie nu se inteleg, atunci situatia va fi transata de catre o instanta de judecata, singura care poate, in acest context, sa analizeze elementele si sa dispuna un just pret al contractului. Asta pentru ca legiuitorul nu a stabilit in mod clar ce se intampla in astfel de situatii", arata avocatul.

    Criticile aduse conversiei

    Proiectul de act normativ ce prevede ca bancile vor fi obligate sa converteasca in lei creditele acordate cetatenilor in franci elvetieni a fost contestat de Guvern la Curtea Constitutionala a Romaniei (CCR). Prin urmare, documentul nu ajunge pe masa presedintelui Klaus Iohannis inainte ca judecatorii sa se pronunte asupra constitutionalitatii acestuia.

    Daca sesizarea Guvernului va fi admisa, actul normativ se va intoarce in Parlament pentru reexaminare.

    Executivul a subliniat cateva probleme pe care le are aceasta lege, printre care se numara si faptul ca se aplica retroactiv, lucru ce incalca prevederile Constitutiei.

    Initial, proiectul a fost gandit ca o lege cu impact social, menita sa ii ajute pe cei cu credite in franci si venituri mici, care nu mai fac fata ratelor la banca. Insa din lege au fost eliminate prevederile privind gradul de indatorare de 50% si pragul de 250.000 de franci elvetieni pentru conversie.

    Asa incat vor beneficia si cei care au luat imprumuturi foarte mari si nu au o problema cu ratele.

    Astfel, premierul Dacian Ciolos a explicat ca, in forma actuala trecuta prin Parlament, ar profita in jur de 200 de speculatori, care au luat credite foarte mari.

    O declaratie si mai transanta a venit din partea unui oficial al Bancii Nationale a Romaniei. Eugen Radulescu, seful Directiei stabilitate financiara din BNR, si-a exprimat indignarea ca exista persoane care, folosindu-si influenta politica, isi transfera datoriile pe spatele tuturor romanilor. De asemenea, el a aratat ca 40 de persoane au luat credite cu o valoare de peste 1 milion de franci elvetieni.


    Urmareste Ziare.com si pe Facebook! Comenteaza si vezi in fluxul tau de noutati de pe Facebook cele mai noi si interesante articole de pe Ziare.com.

    Sursa: Ziare.com

    Articol citit de 3746 ori

    Urmareste Ziare.com pe

    Urmareste stirile Ziare.com pe Facebook
    Nu exista comentarii postate de utilizatori.


    Platforma pentru solutionarea online a litigiilor