Noile restrictii de creditare ale BNR - doar praf in ochi?

Banca Nationala a Romaniei a aruncat pe piata o noua "bomba" in aceasta saptamana: creditele vor fi acordate si mai restrictiv.

Astfel, indiferent de venitul pe care il ai in acest moment, banca la care te imprumuti nu poate lua in calcul sume mai mari decat cele pe care le-ai declarat la Fisc anul trecut plus 20%.

Informatia a creat mare valva atat printre reprezentantii bancilor comerciale, cat si printre cei care intentionau sa contracteze un credit nou in perioada urmatoare sau care doreau sa-si refinanteze imprumuturile luate in conditii mai dezavantajoase cu ceva timp inainte.

Agitatia a fost mare. Bancherii s-au speriat ca ar putea sa li se mai reduca din profiturile fabuloase pe care le fac practicand dobanzi ca intr-o tara cu un grad de risc major.

Cei care intentionau sa se imprumute s-au panicat ca, dupa ce si-au facut calcule peste calcule si au stat cu ochii pe piata imobiliara, doar de-o mai scadea putin pretul caselor, se pot trezi acum ca nu mai au acces la imprumutul bancar.

Dincolo insa de argumentele aduse de o parte sau alta in dezbaterea care s-a incins, daca citesti cu atentie modificarile de regulament propuse, gasesti cateva argumente care te fac sa te intrebi daca nu cumva este doar praf in ochi aruncat de BNR?

Si asta, poate, in incercarea de a atrage atentia asupra riscurilor pe care le presupune imprumutul bancar pe termen lung in conditiile economice actuale.

Astfel, in modificarile propuse de BNR se arata ca "imprumutatorii analizeaza capacitatea de rambursare a clientilor pe baza unui nivel

al veniturilor certe cu caracter de permanenta care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel declarat fiscal in anul anterior, documentate".

Numai ca, in paragraful imediat urmator se "indulceste" restrictia, aratandu-se ca, "prin exceptie de la dispozitiile alin.(1), imprumutatorii pot lua in calcul niveluri ale veniturilor ce depasesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal in anul anterior, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa dovedeasca caracterul de continuitate a acestora".

Si in acest moment, bancile iau in calcul caracterul de continuitate a veniturilor, solicitand adeverinte care sa ateste veniturile luare pe ultimele trei sau sase luni, de la caz la caz, iar in situatia unor venituri care nu se regasesc pe cartea de munca se cer chiar si fisele fiscale pe anul anterior.

Si atunci, ce se schimba? Bancile vor aplica tot actualele sisteme de atestare a continuitatii veniturilor. Va creste doar birocratia, solicitantii de credite fiind pusi aiurea pe drumuri, pentru a mai pune o hartie in plus la dosar.

Stress test - sperietoarea din curtea bancilor

Apoi, in paragraful urmator se arata ca "Imprumutatorii realizeaza pentru fiecare potential client analize de tip stress test pentru evaluarea capacitatii de rambursare a creditului in conditii nefavorabile, pe baza informatiilor disponibile aferente unei perioade de cel putin 18 luni anterior datei evaluarii, utilizand cea mai ridicata rata a dobanzii, dupa caz, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului de schimb al monedei nationale inclusiv in cazul creditelor indexate si cel mai ridicat nivel al sumei comisioanelor aplicabile, practicat de imprumutator in respectiva perioada".

Aceasta se doreste a fi sperietoarea din curtea bancilor, care sa mai subtieze randurile doritorilor de imprumuturi. Potrivit intentiilor BNR, "imprumutatorii vor informa clientul si ii vor pune la dispozitie, inainte de semnarea contractului de credit, doua scadentare, in moneda nationala, ale sumelor totale de plata aferente creditului solicitat, unul intocmit luand in considerare conditiile avute in vedere pentru semnarea contractului de credit si unul luand in considerare modificarile ce pot surveni prin aplicarea prevederilor alin.(1), precum si evolutia gradului de indatorare pentru cele doua situatii".

In plus, imprumutatorii trebuie sa detina evidente din care sa rezulte ca au informat clientul, se mai arata in actul normativ.

Greu de crezut ca astfel de calcule vor influenta decizia de imprumut, in sensul renuntarii la acesta, a clientilor bancilor. Cei care vor sa-si cumpere o locuinta si gasesc ceva accesibil sau cei care au o inclinatie spre bunastarea peste noapte de pe urma creditelor de consum vor ofta de doua ori si se vor ruga sa nu se intample pe perioada lor de creditare cataclismele care ar urma sa le urce stressul la nivel maxim.

In plus, mai mult ca sigur ca bancile - asa cum au procedat si in ce priveste afisarea, informarea, calcularea corecta a Dobanzii Anuale Efective (DAE)-, vor gasi modalitati de reducere a cantitatii de stress pe care o vor "oferi" clientilor. Iar limite de stress de la care creditul sa nu poata fi acordat nu sunt stabilite de Banca Nationala.

Se spune insa, la modul general, ca "Nivelul maxim al creditului acordat trebuie determinat de imprumutator cu luarea in considerare a analizelor de tip stress test pentru conditii nefavorabile".

Asa cum sunt puse la modul general, toate aceste noi reguli vor duce doar la cresterea birocratiei si la dublarea numarului de copaci necesari pentru a asigura teancurile impresionante de hartii din dosarele de credit.

Din nou, clientul bancilor cade victima in razboiul de uzura dintre Banca Nationala si bancile comerciale. Nereusind sa impuna bancilor comerciale practicarea unor conditii de creditare rezonabile si pentru romani, BNR impune restrictii peste restrictii, fara sa para ca a invatat din consecintele unor astfel de masuri in ultimii ani: banca a castigat intotdeauna, in timp ce povara creditarii a devenit tot mai greu de dus.

Sute de locuri de muncă oferite românilor de angajatorii europeni. Țările cu cele mai multe joburi disponibile

Angajatorii europeni oferă, prin intermediul EURES România, 240 locuri de muncă, cu contract pe perioadă determinată sau nedeterminată, informează vineri, 26 aprilie, Agenţia Municipală...

Acuzații incredibile în SUA: Tot avansul bursei americane din ultimii ani este datorat banilor publici injectați în piață de FED!

Mai mulți analiști economici din Statele Unite trag un semnal de alarmă cu privire la performanța financiară reală a companiilor americane listate pe bursă. Ei susțin că practic nu a...