Schimbarea monedei de imprumut - un mod de reducere a ratelor bancare

Tot mai multi romani cauta solutii de reducere a valorii ratelor pe care le au de platit luna de luna la banca, mai ales dupa ce, in ultima perioada, s-au intregistrat atat majorari ale dobanzilor, cat si o crestere sustinuta a monedei euro in fata leului romanesc.

Cea mai la indemana metoda de reducere a costurilor creditarii este refinantarea imprumutului, instrument care se gaseste in oferta majoritatii bancilor din Romania. Cresterea duratei creditarii sau beneficierea de o dobanda promotionala pot duce la diminuarea sensibila a ratei pe care o ai de platit intr-o luna la banca.

Solutia se poate dovedi insa una buna doar pe termen scurt, avand in vedere ca, in cele mai multe cazuri, costurile totale ale imprumutului cresc. Aceasta procedura presupune plata unui comision de rambursare anticipata, a unui comision de analiza dosar sau comision de acordare, care, insumate, pot ajunge in anumite cazuri pana la 5-6% din valoarea creditului.

Pentru un imprumut de peste 50.000 euro, nu este deloc de neglijat un cost al refinantarii de 2.000 - 3.000 euro. In plus, chiar daca se poate modifica si scadenta sau chiar se poate obtine o suma suplimentara de bani, refinantarea presupune intocmirea unui nou dosar de credit, cu toate actele necesare, potrivit Conso.ro.

O alta solutie, mai putin costisitoare decat refinantarea, este conversia monedei de imprumut. Avantajul conversiei monedei de imprumut este ca nu mai e necesara intocmirea unui nou dosar de credit, ceea ce, de obicei, presupune costuri importante. Din pacate, in acest moment, sunt inca putine banci care ofera o astfel de facilitate.

Conversia presupune doar modificarea valutei imprumutului, fara a afecta scadenta si fara a exista posibilitatea obtinerii unui imprumut mai mare. Avantajul provine din faptul ca, odata cu schimbarea valutei se va modifica si dobanda creditului, iar rata lunara se poate reduce sensibil.

In ce priveste documentele necesare, in cele mai multe cazuri nu se solicita adeverinte suplimentare, iar realizarea conversiei presupune un act aditional la contractul initial in care se trece noua valuta si costurile creditului, precum si un nou scadentar.

Printre bancile care ofera posibilitatea conversiei valutei sunt BCR, BRD, Alpha Bank sau Bancpost.

Cursul la care se face conversia

La BCR, clientii pot recurge la transformarea valutei creditului oricand pe perioada de derulare a creditului. Pentru aceasta se achita un comision de 0,5% din soldul creditului pentru prima solicitare urmand ca, in cazul in care in viitor va dori sa recurga din nou la conversie, comisionul sa urce la 1%.

Conversia la BRD se realizeaza numai pentru creditele de nevoi personale sau pentru descoperitul de cont, si doar din euro in lei. Transformarea se realizeaza fara analiza suplimentara si fara perceperea unui comision de conversie, la cursul de schimb stabilit de catre banca, valabil pentru ziua respectiva. Singura conditie este ca, la data conversiei, clientul sa nu inregistreze restante pentru acel credit.

La Bancpost, conversia valutara se comisioaneaza cu 1% si atunci cand sumele sunt mari, spre exemplu in cazul creditelor garantate cu ipoteca, cursul la care se face transformarea este cel de licitatie al bancii, mai avantajos decat cursul de la casa de schimb. Nu se solicita documentatie suplimentara decat in situatia in care noua rata lunara este superioara celei anterioare.

UniCredit Tiriac Bank nu percepe comisioane pentru realizarea conversiei valutare. Totusi, operatiunea se aproba la cursul BNR in timp ce, in cont, transformarea dintr-o valuta in alta se realizeaza dupa 2-3 zile lucratoare la cursul bancii, din ziua respectiva. Iar, clientul va trebui sa acopere din disponibilitatile proprii diferenta dintre cursul bancii si cursul oficial al BNR.

In cazul Alpha Bank, clientii care doresc sa modifice valuta imprumutului vor plati un comision de 2% din soldul creditului, iar transformarea se va face la cursul de schimb practicat de banca.

Conversia creditelor dintr-o valuta in alta este posibila si la Piraeus Bank, presupunand intocmirea unui act aditional la contractul de credit semnat initial. Conversia se face la cursul de schimb al bancii valabil din ziua respectiva.