Cartel Alfa: Pilonul II de pensii asigura profit pentru multinationale

Pacaleala

Va propun un exercitiu de gandire relativ la pensiile private din Romania, mai concret la Pilonul II.

De ce mi se pare o smecherie pe fata? Haideti sa vedem:

In momentul de fata, toate asigurarile de pensii obligatorii sunt administrate de stat. O persoana care plateste CAS pe periada in care are venit, la pesionare, primeste o pensie de la stat, PE TOT RESTUL VIETII (aveti rabdare, ajungem mai incolo la cat de important e asta).

Nivelul contributiei destinat pensiei obligatorii private incepe la 2% DIN BAZA DE CALCUL (adica salariul brut) si va creste anual cu 0.5% in urmatorii 8 ani, pana la limita de 6%. Baza de calcul este venitul mediu lunar brut. Deci, ATENTIE! In opt ani, mai mult de jumatate din pensia pe care acum o viram in contul statului ( 9.5% din salariul brut), va fi administrata de fonduri private.

Ce inseamna asta? In prezent, in Romania, sistemul public de pensii este organizat pe principiul conform caruia pensiile actualilor pensionari sunt platite... (arata tot comentariul) Va propun un exercitiu de gandire relativ la pensiile private din Romania, mai concret la Pilonul II.

De ce mi se pare o smecherie pe fata? Haideti sa vedem:

In momentul de fata, toate asigurarile de pensii obligatorii sunt administrate de stat. O persoana care plateste CAS pe periada in care are venit, la pesionare, primeste o pensie de la stat, PE TOT RESTUL VIETII (aveti rabdare, ajungem mai incolo la cat de important e asta).

Nivelul contributiei destinat pensiei obligatorii private incepe la 2% DIN BAZA DE CALCUL (adica salariul brut) si va creste anual cu 0.5% in urmatorii 8 ani, pana la limita de 6%. Baza de calcul este venitul mediu lunar brut. Deci, ATENTIE! In opt ani, mai mult de jumatate din pensia pe care acum o viram in contul statului ( 9.5% din salariul brut), va fi administrata de fonduri private.

Ce inseamna asta? In prezent, in Romania, sistemul public de pensii este organizat pe principiul conform caruia pensiile actualilor pensionari sunt platite din contributiile salariatilor actuali, cuantumul pensiilor fiind legat de nivelul venitului, nu de contributia totala pe care a avut-o persoana careia i-a "venit randul" la pensie. Este lesne de inteles ca intr-un astfel de sistem de pensii nicio contributie a actualilor salariati nu este pusa deoparte pentru plata pensiilor viitoare. Daca acum exista un contribuabil pentru fiecare pensionar (situatie destul de grea si acest raport se va inrautati conform previziunilor PE TERMEN SCURT), peste opt ani, va fi jale... De ce? Cum am spus mai sus, mai putin de jumatate din banii pe care ii dau acum persoanele fizice la stat pentru pensii vor mai putea fi folositi pentru pesiile de peste opt ani. Ce se va intampla cu pensionarii atunci? De unde va avea statul bani sa plateasca pensiile macar la nivelul de acum? Tinand cont de toti factorii care vor impinge valoarea pensiilor de stat in jos, ajugem la concluzia: JALE! pentru toti pensionarii in anii urmatori.

Alt aspect: faptul ca este OBLIGATORIU (termen cam comunist...) petru fiecare persoana care contribuie la CAS sa opteze pentru unul din fondurile de pensii private. Deci statul obliga pe toata lumea sa dea bani unor fonduri private. Hm! Mi se pare cam ciudat. Daca vreau pensie privata, ar trebui sa am la dispozitie alte mijloace, sustinute de legi adecvate, care sa imi permita sa fac asta in mod OPTIONAL, cum se face in multe alte tari civilizate. In fine, sa zicem ca guvernul a optat pentru "civilizatie facuta cu parul". Ma resemnez si imi bag contributia la pensie intr-un fond privat. Dar, in care? Daca intrebi un broker, o sa te ameteasca cu o crestere garantata de 8% sau chiar mai mult, o sa fii imbatat de valoarea pensiei pe care o sa ti-o calculeze si o sa ii dai banii fara sa clipesti, cu toate ca cifrele pe care le-ai auzit se pot schimba in timp si de fapt nu ti le poate garanta nimeni.

Nicaieri in lumea asta firmele (si persoanele fizice) nu sunt imune la faliment. Acum, nu bancile mari ma ingrijoreaza cel mai tare, pentru ca in ziua de azi e cam dificil ca o banca mare sa dea faliment, desi nu-i un lucru imposibil. Ma ingrijoreaza alte fonduri private, care pot oricand si oricat de bine ar fi verificate, sa faca ceva legal sau mai putin legal astfel incat, la un moment dat sa ridice din umeri si sa zica: "Ne pare rau, dar am cam dat faliment, multumim petru colaborare, la revedere...". Ei bine, cine garanteaza aceste fonduri? Statul. Daca limita garantata de stat este aceeasi cu cea pentru depozitele bancare (15 mii de Euro), atunci in cazul in care, dupa cei 30 de ani in care am strans ceva bani in fondul privat de pensii obligatoriu, fondul "dispare", primesc de la stat 15 mii de Euro, multumesc foarte frumos. Care o sa-mi ajunga pentru un an sau doi, probabil, la preturile de atunci. Restul o sa fie recuperat in mica parte de la proprietarii fondului, iar mare parte va ramane in buzunarele catorva. Ce frumos! Cazurile le stiti, nu trebuie sa mai tocesc tastatura degeaba. Ca un exemplu in plus, vedeti "eficienta" unor fonduri de pensii private din alte tari.

Pacaleala imensa care sta in spatele pensiilor private este ca ele sunt limitate. In functie de cat va spune agentul (brokerul) ca o sa aveti la iesirea la pensie, faceti-va un calcul in functie de cheltuielile pe care o sa le aveti si preturile estimative peste 30 de ani si vedeti cat va permiteti sa traiti din suma respectiva plus mai nimicul pensiei de stat. Nu va lasati pacaliti, puneti-l pe agent sa va faca un calcul si pentru o rata mai mica (sa zicem 4% pe an). Nu ezitati sa va faceti singuri calculul pentru cat ati putea castiga daca investiti singuri banii respectivi (sau ii puneti intr-un depozit), desi nu puteti, pentru ca e OBLIGATORIU sa-i dati unui fond.

Sa zicem ca muncesc 30 de ani, timp in care contribui la fondul privat de pensii, ca orice om cinstit... Salariul mediu pe economie este acum de 1000 de lei (aproximativ 420 de euro). Sa presupunem ca in 30 ani salariile din Romania vor fi la nivel european, deci cam 2000 de euro venit mediu brut lunar. Pentru cei care cred ca Romania va ajunge mai devreme la acest nivel, pot face un calcul in paralel. Daca fondul imi da "dobanda" (profitul din investitii) cumulativ lunar, eu am facut un calcul si mi-a dat, pentru salariile de mai sus, ca in 30 de ani, cu un randament mediu anual de 8% (ceea ce mi se pare unflat pentru o structura de investitii cu risc mic), o sa am disponibili 78327 de euro, daca nu platesc NICIUN comision. La un randament (echivalentul dobanzii) mediu de 4%/an (cam acelasi cu dobanda pentru un cont de depozit), o sa am 42343 de euro, din care, normal, scadeti voi comisionul. Cam cat o sa-mi ajunga banii astia? Pentru 8%/an eficienta fondului, daca scot 500 de euro pe luna, cat sa-mi ajunga de platit "intretinerea", impozitul pe locuinta si mancarea (atentie, peste 30 de ani si preturile o sa fie altele), o sa ma tina cam 15 ani. Pentru 4%/an, 500 euro pensie pe luna, o sa ma tina mai putin de 10 ani. Dupa care, Dumnezeu cu mila. Si asta-i un calcul optimist, atentie! Pentru ca si brokerul trebuie sa traiasca din ceva. La fel si banca, trebuie sa plateasca salarii, reclame, sedii, impozite si multe altele. Nu imi pot da mie tot profitul. De obicei 2-3% se duce pe comision. Deci, eficienta fondului nu este tot una cu profitul meu, saracul de mine, care raman, prin grija statului de acum, cu o pensie tot la limita subzistentei, dar NUMAI PETNRU 10 ANI. Minunat! Stralucita gandire!

In concluzie, aveti grija sa faceti economii prin alte mijloace. Ceea ce se numeste Pilonul III mi se pare destul de uman, pe baza de voluntariat, cu facilitati din partea guvernului si cu posibilitatea de a investi in ce vreau eu. In plus, guvernul ar putea administra mult mai sigur si fara sa-si deduca comision, banii existenti in fondul de pensii, cu un minim de profit, din care sa acopere macar nivelul inflatiei si sa-mi dea cam aceeasi pensie, dar pe tot restul vietii. Sa mai tinem cont si de faptul ca salariile vor creste, deci si contributie la pensia de stat, iar structura populatiei se va schimba PE TERMEN LUNG spre un raport mai bun intre pensionari si cei care platesc la CAS.

Parerea mea, nu va lasati pacaliti, desi caracterul obligatoriu ne pune calusul in gura. Peste tot se vorbeste de cate fonduri s-au inscris pentru administrarea pensiilor private obligatorii, cati agenti o sa fie disponibili, procente de eficienta ridicole, care pot fi atinse numai in conditii extrem de favorabile, fara sa se pomeneasca de faptul ca o investitie poate merge la fel de bine si cu acelasi procent in jos. Nu se vorbeste nimic de cat timp o sa-i ajunga banii viitorului pensionar. Oare nimeni nu face niciun calcul?

Numai bine! (revenire la forma initiala)

Prea multa teorie

Calculul simplu este logica.....politica monetara este de tot rahatul....totzi astia cu pensiile lor private lucreaza cu o banca anume.Cum mai pot recupera bancile banii de la cei care au luat imprumut cu buletinul???Prinde orbul scoate-i ochii!!Politica bancara trebuia sa fie atenta la politica tarii....taiem zerouri...adica nimic.PIB ...de unde???