Cum au ajuns bancile si clientii sa se certe din cauza autoritatilor

Zeci de grupuri ale beneficiarilor de credite nemultumiti de costurile imprumuturilor au ajuns sa se organizeze pe Internet si, mai nou, ameninta sa se mute in instante.

De ce acum si cum s-a ajuns aici, incearca sa explice blog.pragent.ro.

Articolul din ordonanta de la care a pornit scandalul este cel privind modul de calcul al dobanzilor variabile, care obliga bancile sa treaca la o formula bazata pe EURIBOR/ROBOR/LIBOR la care se adauga o marja fixa, in locul ratei interne a bancii (care de obicei doar crestea). Practic, se ignora alti factori - independeti de vointa bancilor si ale clientilor - cel mai important fiind in prezent riscul de tara.

In prezent, indicatorii dobanzilor de referinta (EURIBOR/LIBOR) se afla la minime istorice (Euribor la 6 luni -cca 1.13%, LIBOR la 6 luni -cca 0.6%). Iar, pe piata interna acestea se traduc prin dobanzi la creditele vechi in valuta acordate populatiei de 7,21% pe an, in medie, potrivit datelor BNR (8,18% la cele de consum, 6,15% la cele ipotecare).

Deci exista o diferenta de circa 5,9 puncte procentuale intre dobanda de referinta la euro (EURIBOR) si cele de pe piata, pe care bancile ar trebui sa o treaca acum ca marja fixa in contracte.

Ordonanta impune dobanzi mai mari in viitor

Nu e de mirare ca, in aceste conditii, apar clienti care spun ca marje fixe de 5-7% sunt "camataresti", avertizand ca in viitor se elimina sansele ca romanii sa plateasca dobanzi europene la creditele in euro. Daca indicatorul EURIBOR revine la niveluri considerate normale in trecut - 4% in 2007-2008 -, dobanzile la imprumuturile in euro din Romania vor depasi 10% si vor ramane acolo. Deci, din acest punct de vedere, nemultumirile clientilor sunt intemeiate.

De partea cealalta, daca bancile ar incerca sa ofere marje mai rezonabile, ar insemna sa-si taie si mai mult din venituri, in conditiile in care sistemul bancar resimte deja efectele crizei. De la profiturile de sute de milioane de euro din anii trecuti, in primul semestru al lui 2010, bancile au trecut pe minus, inregistrand o rata anualizata a pierderii de 1.05% din valoarea activelor.

Riscul de tara: 4xLibor

Marea problema a ordonantei privind contractele de credit este modul in care se face trecerea de la actualele dobanzi la credite, la noile dobanzi: euribor+marja fixa. Se ajunge la marje foarte mari din cauza ca formula de calcul "bate in cuie" pe toata durata creditului riscul de tara, un indicator aflat momentan la un nivel ridicat. O notiune abstracta in dezbaterile televizate, riscul de tara este usor de cuantificat pe pietele financiare internationale.

Se vede cel mai usor la dobanzile cu care se poate imprumuta statul (considerat cea mai putin riscanta institutie din Romania) din strainatate - la dobanzi triple fata de Germania, de exemplu.

Emisiunile trecute de eurobonduri romanesti se tranzactioneaza in prezent la randamente de 4-6%. In cazul emisiunii din 2008, cu scadenta in 2018, randamentul solicitat de investitori este de 6,2%. Eurobondurile germane pe scadente similare, considerate reper pentru Romania, au randamente de doar 2,25%. Deci riscul de tara creste costurile imprumuturilor in valuta cu 4 puncte procentuale.

Mai mult, potrivit datelor CMA Vision, Romania se afla pe locul 10 in topul celor mai riscante tari din punct de vedere al riscului de default, fiind depasita doar de tari precum Grecia, Ucraina, Irak sau Pakistan.

Scanteia confictului s-a aprins in iunie

In iunie 2010, guvernul a adoptat ordonanta 50 privind contractele de credit pentru consumatori. Documentul prevede eliminarea comisionului de rambursare anticipata, declara ilegale alte comisioane bancare si impune reguli clare pentru calculul dobanzilor. Daca la prima vedere, noile reglementari par in avantajul consumatorilor, cum de s-a ajuns la un adevarat razboi cu bancile in momentul in care acestea au propus contracte aliniate la "noile reguli"?

Daca in mod normal, o reglementare nu se aplica decat pentru viitor, in cazul ordonantei 50, autoritatile s-au gandit sa castige puncte in ochii romanilor apasati de povara creditelor si au decis aplicarea retroactiva a ordonantei si asupra imprumuturilor in derulare.

In termen de 3 luni de la intrarea in vigoare a ordonantei, termen care expira luna aceasta, bancile erau obligate sa semneze acte aditionale la toate contractele de credit semnate cu persoane fizice si sa-si alinieze clauzele la noile norme legale.

Art. 37: In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:

a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de moneda in care a fost acordat creditul, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului.

blog.pragent.ro

Motivul pentru ca unii utilizatori vor evita achiziționarea noului Huawei Pura 70

Săptămâna trecută, Huawei a lansat seria Pura 70, care a înregistrat vânzări impresionante pe piața din China. Cu toate acestea, perspectivele pentru piețele occidentale sunt mai...

O multinațională germană inaugurează un nou birou în România, după ce a anunțat concedieri la nivel global

Compania multinațională de inginerie Bosch a inaugurat marți, 23 aprilie, cel de-al doilea birou din Cluj-Napoca, în cadrul centrului său de inginerie. La nivel de grup, Bosch a anunțat, la...